आपका बैंक आपको क्या जानना नहीं चाहता है

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पांच महत्वपूर्ण वित्तीय रहस्य आपका बैंक आपको जानना नहीं चाहता है

इयान लैंग 12 मई, 2017 कलरव कलरव फ्लिप 0 शेयर

कॉलेज के बाद बहुत सारे लोगों की तरह, मैंने कई साल नौकरी से नौकरी करने में बिताए, खुद के लिए महसूस करने की कोशिश की। जिस स्थान पर मैं थोड़ी देर के लिए उतरा था वह एक बड़ा क्षेत्रीय बैंक था, जिस तरह का स्थान आप चेकिंग अकाउंट खोलने के लिए जाते हैं, ऋण लेते हैं या एक क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें । वहाँ काम करना एक आंख खोलने वाला था क्योंकि मुझे अपने पड़ोस के बैंक के बारे में एक ही गलतफहमी थी कि मुझे यकीन है कि आप बहुत कुछ करते हैं। मेरे पीछे उस विशेषज्ञता के साथ, मैं आपको कुछ अंदरूनी रहस्यों को बताने जा रहा हूं जो मुझे लगता है कि हर किसी को खाता खोलने से पहले पता होना चाहिए।

निजी बैंकरों को सलाम है



यह ऐसा प्रतीत नहीं हो सकता है क्योंकि आप एक मूर्त अच्छी या सेवा के लिए अपने पैसे का आदान-प्रदान करने की तलाश में नहीं चलते हैं, लेकिन डेस्क के पीछे बैठे बैंकर के पास आम तौर पर वॉल स्ट्रीट पर किसी की तुलना में बेस्टबीयू में टीवी बेचने वाले व्यक्ति के साथ अधिक है। व्यक्तिगत बैंकरों के पास किसी भी अन्य विक्रेता की तरह बिक्री कोटा होता है, और उनका अधिकांश वेतन कमीशन पर निर्भर करता है। आपने अभी जो चेकिंग खाता खोला है? यह सिर्फ $ 10- $ 25 से उनके पेचेक में कहीं भी जोड़ा गया। क्रेडिट की एक घर इक्विटी लाइन के लिए मंजूरी दे दी है? $ 25- $ 50। और अगर वे एक बड़े ($ 50k +) जमा खाते (बैंकिंग आयोगों की पवित्र कब्र) में लाते हैं, तो वे $ 100 के पड़ोस में कुछ पा सकते हैं।



अन्य खुदरा बिक्रीकर्ताओं की तरह, बैंकरों और यहां तक ​​कि टेलरों का मूल्यांकन सेट बिक्री-प्रदर्शन मेट्रिक्स पर किया जाता है। बैंकरों को हर महीने एक निश्चित संख्या में नए खाते और ऋण प्राप्त करने होते हैं, और टेलर से डेस्क पर ओवरराइड लाइन से कारोबार की एक निश्चित राशि का उल्लेख करने की अपेक्षा की जाती है। यदि आप अपनी शाखा में चलते हैं और आपका पसंदीदा खाता प्रतिनिधि उपलब्ध नहीं है, तो संभावना है कि वे दूसरे कमरे में संभावित ग्राहकों के लिए कोल्ड कॉल कर रहे हैं। तो अगर आप चेक का एक नया बॉक्स ऑर्डर करने वाला लड़का आपको ऋण के लिए आवेदन करने के लिए अत्यधिक इच्छुक लगता है, तो यह हो सकता है क्योंकि वह ज़रूरत आप उसकी नौकरी रखने के लिए।

टिप: यदि संभव हो तो, महीने के अंत में शाखा से बचें और, विशेष रूप से, तिमाही के अंत में। डेस्क कर्मचारी विशेष रूप से आक्रामक बिक्री लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बेताब होंगे।

वे शायद आपके द्वारा किए गए वित्त के बारे में अधिक नहीं जानते हैं



मेरे पास अर्थशास्त्र में डिग्री है (जो बहुत अधिक है नहीं वित्त के रूप में भी), और मैं व्यापार और वित्तीय समाचारों से उतना ही जुड़ा रहा, जितना कि एक निर्बाध 20-कुछ के रूप में अपेक्षित हो सकता है। लेकिन मेरे अधिकांश समकक्ष अगले क्यूबिकल पर हैं? उनके पास अक्सर किसी भी तरह की डिग्री नहीं होती थी, और उन्होंने हाई स्कूल के ठीक बाद टेलर से काम लिया। बहुत सारी शाखा प्रबंधकों के साथ एक ही कहानी। लेकिन मेरी पृष्ठभूमि के साथ भी, अगर एक व्यवसाय के मालिक को एक नए उद्यम के लिए संरचित वित्तपोषण प्राप्त करने की बात करते हुए मेरे पास आना था, तो मुझे कोई मदद नहीं मिली। मैं जानता था कि इस तरह की चीज़ के बारे में f * ck-all, और इसके लिए कोई मतलब नहीं था।

आपका औसत खुदरा बैंकर दो से छह सप्ताह के प्रशिक्षण से कहीं भी मिलता है, और इसका 95% बिक्री प्रशिक्षण है। अधिकांश प्रमुख बैंकों में बहुत सख्त ऑपरेटिंग मॉडल होते हैं जिनका बैंकरों को पालन करना चाहिए, और बिक्री लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मॉडल के भीतर काम करने का तरीका सीखने में कम से कम इतना समय लगता है। तेजी से, बैंकरों को निवेश वाहनों (वार्षिकी, म्यूचुअल फंड) को बेचने के लिए प्रशिक्षित और लाइसेंस दिया जा रहा है, लेकिन इसलिए वे बैंक को अधिक पैसा कमा सकते हैं, न कि आपको हॉट स्टॉक टिप्स दे सकते हैं।

टिप: यदि आपको मूल बातों से परे वित्तीय सलाह की आवश्यकता है, तो आपका सबसे अच्छा शर्त एक अधिक विशिष्ट पेशेवर की तलाश करना है। वकीलों और एकाउंटेंट के पास अक्सर आवश्यक विशेषज्ञता होती है, और यदि वे नहीं करते हैं तो वे आमतौर पर किसी ऐसे व्यक्ति को जानते हैं जो ऐसा करता है।

आप (शायद) उस ऋण को प्राप्त नहीं कर रहे हैं



प्रमुख निगमों से लेकर औसतन हर किसी के लिए मध्य-पूर्व के युगों में क्रेडिट बाजार बहुत पीछे थे। हम अब मंदी में नहीं हो सकते हैं, लेकिन अनुभव और नियम उधार को एक अस्थिर संभावना बनाते हैं। यदि आपके पास 600 से अधिक क्रेडिट स्कोर नहीं है, तो आपको शायद कोई पैसा, अवधि नहीं मिल रही है। और यदि यह 750 से कम है, तो स्वीकृत राशि आपके द्वारा की गई अपेक्षा से बहुत कम होने वाली है।

ध्यान रहे, मैं होम-इक्विटी लोन या क्रेडिट लाइन के बारे में बात कर रहा हूँ। संपार्श्विक व्यक्तिगत ऋण के दिन लंबे चले गए हैं। संपार्श्विक के रूप में कोई बैंक आपको मूल्यह्रास संपत्ति (कार की तरह) के साथ कुछ भी उधार देने वाला नहीं है। इसी तरह, किसी भी राशि के लिए, एक हस्ताक्षर ऋण (किसी अच्छे विश्वास की तुलना में थोड़ा अधिक पर दिया गया व्यक्तिगत ऋण) प्राप्त करना भूल जाएं। बैंक इस बात का ध्यान नहीं रखते हैं कि आपके पास इसे वापस करने के लिए आपके खाते में कितना है, क्योंकि वह तरल संपत्ति जो कल (आपके साथ) गायब हो सकती है। और अगर आप होम लोन चाहते हैं? यदि आप इसे प्राप्त नहीं करते हैं, तो डेस्क के पीछे बैंकर पर पागल न हों। प्रक्रिया पर उनका बिल्कुल नियंत्रण नहीं है। एक बार जब वे आपका आवेदन ले लेते हैं, तो यह अंडरराइटर्स को भेज दिया जाता है, जो आपके स्वयं के अज्ञात मानदंडों के आधार पर आपके भाग्य का निर्धारण करते हैं। कुछ साल पहले एक समय था जब एक बैंकर अंडरराइटर को कॉल कर सकता है और अपने क्लाइंट के मामले की पैरवी कर सकता है, लेकिन इस माहौल में, वे दिन हमारे पीछे हैं।

टिप: यदि आपको ऋण की आवश्यकता है, तो छोटे स्थानीय बैंकों या क्रेडिट यूनियनों से चिपके रहें। ऑड्स यह है कि आप जिन लोगों के साथ काम कर रहे हैं, उनके पास प्रक्रिया पर बहुत अधिक नियंत्रण है और आप जो कागज पर दिखते हैं, उससे अधिक खाते में ले सकते हैं।

उन्हें वास्तव में आपको उस डेबिट कार्ड का उपयोग करने की आवश्यकता है

याद है जब मैंने कहा था कि बैंकर सैलपर्स हैं? खैर, यह डॉलर और सेंट के बारे में नहीं है। अधिकांश बैंक अपने सेल्स स्टाफ को इस बात पर भी मापते हैं कि वे सॉफ्ट सेल्स को क्या कहते हैं - डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, डायरेक्ट डिपॉजिट और ऑनलाइन बिल पे जैसी चीजें।

आप सोच रहे होंगे, वो सारी चीजें मेरे बैंक में मुफ्त हैं। वे बिक्री मैट्रिक्स कैसे हैं? ठीक है, वे भी आम में कुछ और है। वे सभी बैंकिंग बैंकिंग में चिपचिपे उत्पादों के रूप में जाने जाते हैं।



एक चिपचिपा उत्पाद कुछ भी है जो इसे वास्तव में बनाता है, एक बार जब आप इसका उपयोग करना शुरू करते हैं तो बैंक को छोड़ना वास्तव में मुश्किल होता है। मसलन, ऑनलाइन बैंकिंग करें। मान लें कि आपके पास हर महीने आपके खाते से दो क्रेडिट कार्ड, एक छात्र ऋण और एक कार भुगतान का भुगतान इलेक्ट्रॉनिक रूप से किया जा रहा है। यदि आप तंग आ गए हैं और बैंकों को बदलने का फैसला कर रहे हैं, तो यह सब कुछ स्थानांतरित करने के लिए एक जबरदस्त दर्द होने वाला है। आपको हर भुगतान करने वाले के लिए खाता जानकारी खोदनी होगी, जिसे आपने इसे स्थापित करने के बारे में कभी नहीं सोचा था। यदि आप नए के लिए संक्रमण करते समय अपने पुराने खाते को खुला रखने का निर्णय लेते हैं, तो आप अपने आप को ओवरड्राफ्ट शुल्क के लिए सेट कर रहे हैं (अधिक बाद में)। वही प्रत्यक्ष जमा के लिए जाता है। यदि आप इसे सेट करते हैं तो आपका पैसा अपने आप हर महीने एक ही जगह पर चला जाता है, तो इसे बदलने की कोशिश करना वास्तव में असुविधाजनक है (कभी-कभी ध्यान दें कि कुछ चेकिंग खाते कैसे हैं केवल यदि आप प्रत्यक्ष जमा? डेबिट कार्ड के साथ, एक बार जब आप इसे उन चीजों के लिए भुगतान कर देते हैं, तो इसके बिना यह करना मुश्किल है।

टिप: हर तरह से, अपने बैंक द्वारा दी जाने वाली मुफ्त सुविधा का लाभ उठाएं। बस संभावित नुकसान के बारे में पता होना चाहिए। आजकल, जिन कंपनियों पर आपका पैसा बकाया है, उनमें से अधिकांश आपको अपने बैंक के माध्यम से प्रत्यक्ष डेबिट सेट करने की अनुमति देती हैं। यह निश्चित रूप से जाने का रास्ता है।

अतिरिक्त शुल्क एक आवश्यकता है

बहुत कुछ ओवरड्राफ्ट फीस के बारे में लिखा गया है और बैंक अपने खातों को इस तरह से संचालित करते हैं जो उन्हें प्रोत्साहित करते हैं, और अधिकांश भाग के लिए, वे करते हैं। विधान पारित किया गया था जो बैंकों को आपकी एक्सप्रेस अनुमति के बिना ओवरड्राइविंग (और, इस प्रकार, उन्हें आपसे एक अतिरिक्त शुल्क वसूलने) की अनुमति देता है। लेकिन जब तक आपके पास बैकअप के रूप में कार्य करने के लिए एक बड़ा बचत खाता नहीं होता है, तब तक ज्यादातर लोग अपने कार्ड के अपर्याप्त समय पर अस्वीकृत होने के जोखिम पर ओवरड्राफ्ट सुरक्षा का जोखिम नहीं उठा सकते हैं। लेकिन यह पसंद है या नहीं, उन फीसों का वहां होना जरूरी है - बाकी सब जो आप मुफ्त में पाने के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं, उन पर निर्भर करता है।

जो लोग परिचित नहीं हैं, उनके लिए एक त्वरित प्राइमर: बैंक हर दिन डेबिट (निकासी) से पहले क्रेडिट (जमा) पोस्ट की व्यवस्था करते हैं। यह एक अच्छी बात है, क्योंकि इसका मतलब है कि जब तक आप उसी दिन कवर जमा करते हैं, तब तक आप खुद को लाल रंग में बिता सकते हैं। हालाँकि, वे इस बारे में थोड़ा और अधिक चकित हैं, फिर भी वह क्रम है जिसमें उन डेबिट को आपके खाते से घटाया जाता है। यह जरूरी नहीं कि कालानुक्रमिक हो। प्रमुख बैंक, क्योंकि वे आमतौर पर आकार के क्रम में डेबिट को साफ कर सकते हैं, सबसे बड़ी निकासी के साथ शुरू करते हैं और सबसे छोटे से समाप्त होते हैं। यह हमेशा खराब नहीं होता है, क्योंकि यह सुनिश्चित करता है कि आपके सबसे बड़े (आमतौर पर आपके बंधक या किराए पर) चेक आपके द्वारा लाल में लगाए गए छोटे चार्ज से पहले ही साफ हो जाएंगे, इस प्रकार यह संभावना समाप्त हो जाएगी कि आपके सबसे महत्वपूर्ण चेक बाउंस हो जाएंगे। यह जो कुछ भी करता है वह बैंकों को आपके द्वारा हर छोटे शुल्क के लिए शुल्क के साथ हिट करने की अनुमति देता है जो उसके बाद आता है जब एक बार बड़ी वस्तु आपको साफ कर देती है, भले ही वे वास्तव में हुआ हो। इससे बहुत महंगे कॉफ़ी और सैंडविच मिल सकते हैं, और यहां तक ​​कि सबसे बड़े कॉफ़ी स्नब्स इस बात से सहमत हो सकते हैं कि $ 40 एक तरह से बहुत अधिक है।

जैसे ही ये शुल्क हो सकते हैं, वे यहां रहने के लिए तैयार हैं। एक के लिए, यह लगभग हमेशा आपकी 'गलती' है, या तो यह सीखने के लिए नहीं कि बैंक कैसे काम करता है या केवल आपके लिए अधिक खर्च करने के लिए। लेकिन यह सिर्फ एक सजा से ज्यादा है। मुफ्त चेकिंग, मुफ्त ऑनलाइन बैंकिंग आदि जैसी कोई चीज़ नहीं है। अपना खाता खोलने के लिए उन्हें मुझे भुगतान करना पड़ा। उन्हें अपनी जमा राशि लेने के लिए टेलर को भुगतान करना था। उन्हें आपके चेक को सत्यापित करने के लिए बैक ऑफिस में किसी को भुगतान करना होगा। आप देखिए यह कहां जा रहा है। ज़रूर, आप सीधे अपने चेकिंग खाते के लिए भुगतान नहीं कर सकते हैं, लेकिन कोई है, एक ही रास्ता या कोई अन्य।

समापन टिप: आप अंततः अपने वित्त के लिए जिम्मेदार हैं। अपने आप को शिक्षित करें, जिसमें प्रमुख बैंकों के विकल्प के बारे में पता होना शामिल है जिनमें कम दंडात्मक (और भयावह) नीतियां हो सकती हैं।